Мы практически перестали пользоваться наличными деньгами. В магазинах, транспорте, кафе оплата происходит с помощью банковской карты или телефона, поддерживающего технологию NFC.
И когда платеж не проходит по причине блокирования карты или счета – это форменная катастрофа. Запретить доступ к денежным средствам может владелец карты. А также банк при подозрении на совершение сомнительных операций или по обращению правоохранительных органов.
Цель ФЗ-115
Должностные лица действуют не по своей субъективной инициативе, а на основании Федерального Закона № 115 от 07.08.2001. Нормативный акт призван противодействовать «отмыванию» криминальных денег и финансированию терроризма.
Его основная цель – защита прав и законных интересов граждан, общества, государства. Закон распространяется на физических и юридических лиц, которые осуществляют операции с денежными средствами.
В обязательном порядке подлежат контролю перечисление сумм от 1 миллиона рублей, если они:
- проводятся наличными деньгами;
- одна из сторон зарегистрирована на территории Ирана или КНДР;
- поступают или выводятся с банковского счета;
- связаны с куплей-продажей драгоценных металлов, ювелирных изделий, выигрыша в лотерею, азартную игру;
- используют цифровые активы (аналоги акций, облигаций, займов).
Основания блокировки карт, счетов физического лица
Банковская карта имеет индивидуальный номер и CVV-код на обратной стороне. Информация о движении денег хранится на счете, к которому она привязана. Несколько карт разных платежных систем могут быть связаны одним счетом (номера у них разные). Банк может заблокировать «пластик», а делать то же самое со счетом не имеет права. При выявлении нарушений ФЗ-115 на него вправе наложить ограничения на проведение операций и обслуживание.
Алгоритм безопасности в постоянном режиме мониторит движение денежных средств. Если он «заметил» что-то подозрительное, то карта блокируется, ее владельцу приходит уведомление об этом.
Система отреагирует, когда выявит:
- нехарактерный перевод или платеж. Например, гражданин оплачивал посредством онлайн-банкинга коммунальные платежи, покупки в магазине, совершал перечисления малому кругу лиц небольших сумм. В сообщениях к переводам мог написать: «Возвращаю долг», «Это на подарок», тогда подобная транзакция вопросов не вызывает. Но если человек получил из отдаленного региона крупную сумму денег (от 600 000 руб.) или, наоборот, отправил их неизвестному адресату, то банк такой перевод приостановит, а карту заблокирует;
- клиент снимает значительный капитал наличными;
- получатель перевода вызывает подозрения. Его номер телефона в черном списке банка и клиенты ранее жаловались на него;
- отправитель денег находится в розыске;
- держатель карты пытается оплатить покупку на небезопасном или поддельном сайте;
- большое количество одинаковых переводов, не подтвержденных в качестве дохода. Если гражданин имеет статус самозанятого или ИП, то сомнения вряд ли возникнут;
- сбор крупной суммы на свою карту от разных источников. Такая ситуация может случиться при публикации в соцсетях призыва к благотворительности. Отчетные документы отсутствуют и куда ушли впоследствии деньги не всегда понятно.
Банк обнаружил одно из подозрительных действий. Он делает следующее:
- блокирует карту;
- ограничивает доступ клиента в интернет-банк, в том числе и в мобильное приложение;
- отказывается проводить операции по открытию вклада, снятии наличных, переводов.
Информация! Программы деятельности банка при подозрительных транзакциях изложены в Положении Центробанка № 375-П от 02.03.2012 г.
Действия держателя карты
Первое, что приходит в голову – позвонить в банк. Правильно. Можно набрать номер «горячей линии» или офиса в своем городе. Есть возможность пообщаться с оператором в чате банка. Клиенту назовут причину блокировки карты (мошенничество, подозрительные операции) и предложат подтвердить документально сомнительную транзакцию.
К примеру, продав земельный участок за 800 000 рублей, гражданин пожелает эту сумму обналичить или совершить какую-либо покупку. На основании ФЗ-115 банк заблокирует карту и потребует подтвердить сделку. А в документе указана сумма 300 тысяч. Откуда остальные 500? Средства заморозят или вернут отправителю. Пытаясь обхитрить налоговую, можно лишиться вообще всех денег.
После общения с представителем банка необходимо собрать пакет документов, который он потребует. Чем больше подтверждений прозрачности перевода, тем лучше. Если деньги дают в долг, то должен быть договор займа. Когда они являются подарком, можно оформить дарственную и подтвердить родство. Конкретного списка документов и алгоритма действий законом не предусмотрено. В каждом отдельном случае многое зависит от политики банка.
Когда карту блокируют по инициативе ФНС, потребуется подать налоговую декларацию, заплатить налоги, сборы, штрафы.
Информация! Из заблокированных средств разрешено оплачивать алименты, возмещение вреда, зарплаты сотрудникам (для ИП), обязательные платежи.
Если ограничения исходят от службы судебных приставов, следует выполнить требования о взыскании по исполнительному производству.
Информация! Когда все требования банка выполнены, но он отказывается (бездействует) снимать запрет на пользование денежными средствами, следует обратиться в Межведомственную комиссию при Центробанке РФ.
Причины блокировки карт и счетов ИП
Индивидуальный предприниматель – это физическое лицо, которое занимается мелким или средним бизнесом. Он производит, покупает и продает товары, услуги.
- ИП указывает вид экономической деятельности – ОКВЭД. Банк может сомневаться в чистоте сделки, если предприниматель проведет платеж, не свойственный его области работы. Во избежание неприятностей необходимо при изменении функционала известить об этом налоговую службу.
- Частая ошибка предпринимателя – краткая запись назначения платежа. Если ИП занимается пошивом одежды, а по документам заплатил за машину песка и щебня, то вопросы у банка возникнут. Тогда придется предъявлять договор со строительной организацией о ремонте подъездного пути. Но можно было в счете на оплату конкретно расписать цель, назначение купленного товара.
- Подозрения возникнут, если ИП снимает значительные суммы наличных денег со счетов предприятия.
- Сомнения вызовет небольшая сумма перечисленных налогов. ЦБ установил минимум – 0,9 % от оборота. Допустим, оборот составляет 1 000 000 рублей, тогда налог будет 9 000. Но ИП платит не более 5 тысяч. Банк заинтересуется и ограничит движение средств на счету до выяснения всех обстоятельств.
Что предпринять ИП по недопущению блокировки счета
Избежать неприятностей, связанных с запретом по перечислению и получению денег, ИП желательно соблюдать простые правила:
- вовремя и в полном объеме платить налоги;
- не вести полулегальную экономическую деятельность на грани закона («серый» бизнес);
- проверять контрагентов;
- сообщать в уполномоченные органы о перемене сферы деятельности;
- пояснить банку особенности работы, дать схему платежей;
- оформлять документацию грамотно, с полным описанием назначения платежных поручений;
- рассчитывать свои бюджетные возможности и не допускать долгов.
Сроки блокировки карт, счетов
По ФЗ-115 карта физического лица может быть заблокирована на 5 рабочих дней. К операциям зачисления на счет это положение не относится.
Когда имеется распоряжение Росфинмониторинга, то срок составит уже 30 дней.
Карту и счет заблокируют бессрочно, если будет установлено, что их владелец финансирует террористические, экстремистские организации.
Разблокировка происходит в течение от 1 до 3 дней.
Информация! В случае задержки разблокирования расчетного счета по несвоевременному решению налогового органа, ИП может потребовать проценты в качестве компенсации финансовых потерь.
Юридическая помощь адвоката в Москве
Столкнувшись с действиями банка, гражданин растеряется, спланировать свои дальнейшие шаги не всегда сумеет. Он свяжется с банком, получит разъяснения.
Следующий шаг – визит к юристу. Адвокат Алекринцев Денис Вячеславович 16 лет оказывает юридическую помощь клиентам в Москве и области.
Во время беседы он выяснит обстоятельства дела и предложит пути решения проблемы. Для подтверждения законности банковских операций потребуются документы. Часть из них адвокат затребует в государственных органах. Другие предоставит доверитель. Документация понадобится разнообразная: от паспорта гражданина до выписки из налоговой, какого-либо реестра, государственной организации.
Подготовив пакет документов, адвокат предъявит его в банк.
Также он проверит отправителя и получателя платежа на наличие их данных в списке террористов, экстремистов.
Если потребуется, юрист составит письмо в Межведомственную комиссию Центробанка РФ.
Проконтролирует соблюдение законных сроков блокировки и разблокирования карт, счетов.
По договоренности с клиентом адвокат полностью возьмет на себя ведение разбирательства.
Алекринцев Д.В. – один из немногих юристов, работающих в сфере криптовалютных операций. Опыт и знания в этой области также востребованы в случае блокировки карт, счетов граждан и ИП.
.svg)
